Cualquier decisi?n sobre mercados financieros que se tome a un plazo tan largo conlleva un riesgo indiscutible.
Los analistas de mercados insisten en que las viviendas no bajar?n de precio aunque moderar?n sus subidas y prev?n ligeras subidas del precio del dinero y, por tanto, de los tipos de inter?s. Sin embargo, los tipos de permanecen bastante bajos.
Nadie sabe lo que va a pasar dentro de 10, 15 o 30 a?os, (aunque puedes consultar c?mo han evolucionado en el pasado los distintos ?ndices hipotecarios: EURIBOR, MIBOR, CECA, IRPH) sin embargo, parece razonable pensar que Espa?a no volver? a conocer los disparatados tipos superiores al 10% que vivi? no hace tanto. La pertenencia a la zona euro estabiliza la pol?tica econ?mica y la existencia de un Banco Central Europeo evita que los bancos nacionales utilicen los tipos de inter?s para corregir las econom?as internas.
Por otra parte, aunque las hipotecas se firman por 20, 25, 30 o hasta 35 a?os, tambi?n es cierto que una gran parte se amortiza mucho antes de su plazo. ?Por qu?? por muchos motivos, las viviendas se revalorizan, se venden y se cambian por otras, nuestra situaci?n econ?mica global puede mejorar, es posible que ahorremos y amorticemos capital antes de tiempo o, simplemente, si imaginamos un sistema ideal en el que los tipos de inter?s permanezcan bastante estables o crezcan por debajo del precio de la vida, es f?cil inferir que nuestros sueldos subir?n a largo plazo m?s que las cuotas que pagamos por nuestras hipotecas, con lo que si hoy pagamos 900 euros de hipoteca y la cuota permanece m?s o menos estable, dentro de 10 a?os -si todo va bien-, 900 euros significar? una parte proporcionalmente mucho menos importante de nuestro sueldo, con lo cual podremos amortizar m?s capital y cancelar antes de tiempo nuestra hipoteca.
Esto no es proselitismo del tipo variable frente al tipo fijo, aunque es cierto que la gran mayor?a de las hipotecas que se firman en nuestro tiempo son a inter?s variable.
La oferta actual de tipo fijo es significativamente m?s alta aunque puede ser adecuada para perfiles con gran aversi?n al riesgo.
Tambi?n es cierto que muchas entidades est?n ofreciendo p?lizas de seguros frente a posibles subidas de inter?s. Volvemos a lo mismo, hay que analizar, calcular, valorar y decidir.
Otro c?lculo interesante es, estimar nuestra capacidad de ahorro en un plazo de dos a cinco a?os en los que podemos prever o desear cierta estabilidad de los tipos o al menos subidas muy moderadas. Si en ese tiempo, por ejemplo, somos capaces de ahorrar 6000 euros al a?o y amortizarlos de nuestra hipoteca a tipo variable, ser?a interesante saber cuanto nos ahorraremos benefici?ndonos durante esos a?os de un tipo variable y amortizando anticipadamente. Para esto es m?s que conveniente que nuestra hipoteca no tenga comisi?n de amortizaci?n parcial.
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